Hvert stykke personlig økonomi sier at du må spare for pensjonering. Men la oss være ærlige. Når pensjonering er 30-40 år, er det veldig enkelt å sette av og tenke eh, jeg skal finne ut pensjonsplanen neste år. Jeg forstår. Jeg lagrer tankeløst det jeg kan, men jeg er ikke helt sikker på nøyaktig hva jeg sparer for, og hvis jeg sparer nok for å ha en livsstil, vil jeg nyte når jeg går på pensjon.
Eksperter anbefaler at du sparer 10-20% av inntektene dine for pensjonering, men hva er det som kommer til å få meg i 40 år. Er det nok å være cruising rundt om i verden i mine gyldne år, eller skal jeg bare knapt skrape ved pensjonering Retningslinjer er litt vage, immaterielle og rett og slett uinspirerende. Derfor kan mange av oss unngå å forstå nøyaktig hvor mye vi virkelig trenger å lagre.
For å prøve å få litt mer klarhet rundt nøyaktig hvor mye jeg skal legge bort hver måned for pensjonering, og for å prøve å bli litt mer begeistret for det jeg sparer for, jobbet jeg gjennom disse tre spørsmålene:
1. Hva vil du ha pensjonsalder for å se ut?
Jeg vet jeg vet. Det er veldig vanskelig å forestille seg hva pensjonert liv vil se ut. Det er bare så langt unna! For å gi dette litt perspektiv, tenkte jeg på omfanget av pensjonister jeg kjenner og hvilke av deres livsstil appellerer til meg mest.
Mengden penger du trenger å ha lagret, vil variere sterkt avhengig av disse livsstilsmålene. Planlegger du å være den damen som kjører rundt i verden på dronningen Mary Vil du bo i en livlig by med mye kultur, men høye levekostnader Eller har du tenkt å leve et roligere liv som henger sammen med vennene dine og familie Du kan estimere disse kostnadene og få en ganske god ide om hvor mye du vil bruke månedlig når du er pensjonert.
Å ha et mål og forstå kostnadene vil hjelpe deg å virkelig lage en plan for hvor mye du skal spare. Det vil også bidra til å gjøre ideen om pensjonering litt mer håndgripelig og noe som du ikke fortsetter å sette av.
2. Når vil du gå på pensjon
Dette var det vanskeligste spørsmålet for meg. Jeg aner ikke når jeg vil pensjonere. Jeg liker å jobbe og jeg synes jeg vil fortsette å jobbe lenge. Når det er sagt, ønsker jeg ikke nødvendigvis å måtte jobbe når jeg er 70-jeg liker muligheten til å gå tilbake i en tidligere alder.
Så med dette spørsmålet tenker ikke nødvendigvis på nøyaktig når du vil pensjonere, men når du vil ha muligheten til å bremse. Hvis du er i en høy stress eller arbeidsintensiv jobb, faktor i at du kanskje ikke kan eller være villig til å utføre på det nivået for alltid, og du vil kanskje ha muligheten til å pensjonere litt før. Hvis du er gift, ha denne samtalen med din ektefelle, slik at du ikke har helt forskjellige forventninger når du skal gå på pensjon.
3. Hvor risikabelt er du
I henhold til konvensjonell økonomisk visdom, jo yngre du er, den mer risikable du har råd til å være med pensjonistiske investeringer. I virkeligheten betyr dette ikke at du bør følge den nøyaktige retningslinjen hvis du ikke er komfortabel med en risikofylt investeringsportefølje.
Å vite hvor risikotolerant eller risikofylt du er, er ikke en eksakt vitenskap, men du kan generelt forvente å se litt lavere avkastning hvis du risikerer å skade dine investeringer (men hvis det er det som skal hjelpe deg å sove bedre om natten, det er godt å vite). Hvis du skal føle deg mer komfortabel å investere ditt egg i mer stabile investeringer som gir lavere avkastning, vær ærlig når du beregner dine pensjonsbehov og plukke riktig pensjonsplan - det vil påvirke hvor mye du trenger å spare.
Det er mange alternativer du kan investere i etter hvert som du ser på pensjon: tradisjonelle indeksmidler blir ofte brukt som folk ønsker å øke sine investeringer jevnt på lang sikt. Det er også alternative investeringer, for eksempel fast eiendom, som hjelper folk til å fortsatt tjene inntekt når de ikke lenger tjener lønn.
Nå som du har tenkt gjennom disse spørsmålene, er det noen grunnleggende matte du kan gjøre før du flytter til å prøve pensjonskalkulatorer. Jeg elsker pensjonskalkulatorer for å gi meg akkurat det jeg trenger å spare hver måned, men hvis du forstår noe av det grunnleggende, vil det gi deg en dypere forståelse av hvordan du bruker kalkulatorene for å gi deg det mest presise nummeret.
Det vanlige rådet er at du trenger en 80% inntektsskifte i pensjon, noe som betyr at du fortsatt trenger en månedlig inntekt som tilsvarer 80% av din nåværende inntekt under pensjonering. Tanken er at du trenger mindre fordi huset ditt sannsynligvis er lønnet og barna er ute av huset. Denne inntekten kan komme fra pensjonssparing, investeringsinntekter (fra livrenter, eiendomsmegling osv.), Og fra eventuelle pensjons- eller trygdeordninger.
Så hvis inntektene dine er $ 75 000 per år, trenger du $ 60 000 per år i pensjon i henhold til denne regelen ($ 75 000 * 80%).
Et annet stykke felles råd er multiplikasjonen med 25 regel. Dette er ikke veldig nøyaktig, men det begynner å gi deg en generell ide om hvor mye du trenger å ha satt til side for å gå på pensjon. Med dette rådet, hvis du ønsker å trekke ut $ 60 000 per år i pensjon, må du ha $ 1.500.000.000.000 lagret når du går på pensjon ($ 60.000 * 25)!
Det virker som en stor mengde, men dette er når jeg liker å ta med pensjonskalkulatoren for å hjelpe meg å finne ut nøyaktig hva jeg trenger å lagre hver måned. Vi kunne trekke ut noe fancy matte her, men la oss forlate det til fagfolkene.
Min absolutte favoritt pensjonskalkulator er fra Nerd Wallet. Jeg elsker det fordi det gir deg grunnleggende alternativer, så du er ikke overveldet med detaljer. Men det gir deg også avanserte alternativer du kan spille med, spesielt hvis du vil gå litt dypere med informasjon og forutsetninger.
Når du har gjort grunnleggende beregningen, får du en ide om hvorvidt din nåværende besparelseshastighet er på rette spor med målene dine, eller om du trenger å gå litt opp for å sikre at du har råd til det målet med en rundt verden eventyret. Når du har avgjort det riktige beløpet for deg å spare akkurat nå, er det på tide å finne den beste pensjonsinvesteringen for din situasjon og begynne å spare!