I min siste artikkel Hvorfor du bør begynne å investere Todayяwe brøt av betydningen av å begynne å investere tidligere enn senere.
Nå kommer vi inn i den morsomme delen: hvordan du faktisk kan begynne å investere. Vi vil fokusere på å gjøre langsiktige investeringer, som pensjon, og jeg vil bryte ned tre alternativer med noen praktiske tips slik at du raskt kan komme i gang.
Alternativ 1: Pensjonsplaner
Pensjonsplaner er ofte de enkleste stedene å begynne å investere. Gjennom din arbeidsgiver eller gjennom en investeringskonto du setter opp deg selv, er pengene dine fordelt over et mangfoldig sett med investeringer. En stor fordel ved pensjonsplaner er at de fleste av disse planene gir pengene dine mulighet til å vokse skattefordelte, noe som betyr at du ikke betaler skatt på det før du tar utbetalinger fra kontoen.
Hvis du har en selskapspensjonert pensjonsplan, som en 401 (k), bør det være ditt første sted å investere. Mange selskaper tilbyr sponsede planer med lave avgifter, og de vil automatisk ta pengene ut av lønnsslippet, slik at du ikke går glipp av det ekstra kontanteret! I tillegg vil noen selskaper matche ditt bidrag til din pensjonskonto, så hvis du ikke drar nytte av det, savner du stort sett gratis penger. Hvis du forlater firmaet ditt, kan du ta pengene med deg ved å rulle det over til en annen pensjonskonto.
Hvis du er selvstendig næringsdrivende eller ikke jobber for et selskap som tilbyr en pensjonsplan, kan du likevel dra nytte av å sette bort penger i en skatteavhengig pensjonskonto med en IRA (individuell pensjonskonto). Når du åpner en IRA, vil du få en liste over investeringer som finansinstitusjonen anbefaler, samt tidligere resultater av hver investering (hvor mye hver investering har tjent eller tapt i løpet av 1, 5 og 10 år). Du kan gjennomgå investeringene som tilbys med din IRA, og bestemme nøyaktig hvor du vil sette pengene dine. De fleste finansinstitusjoner har elektroniske verktøy eller rådgivere du kan snakke med for å hjelpe deg med å finne ut hvilken type IRA er riktig for deg, og hvilke investeringer er best for deg å velge.
Vanlige typer IRAer inkluderer:
- Tradisjonell IRA: Denne IRA er finansiert med penger før skatt, noe som betyr at du ikke betaler skatt på de pengene nå, men du betaler skatt på uttakene dine når du går på pensjon. Du kan investere maksimalt $ 5 500 per år inn i en tradisjonell IRA.
- Roth IRA: Du finansierer Roth IRA med penger du allerede har betalt skatt på, så når du tar uttak i pensjon, må du ikke betale noen ekstra avgifter. Du kan investere maksimalt $ 5 500 per år inn i en Roth IRA.
- SEP IRA: Dette er en tradisjonell IRA for alle som er selvstendig næringsdrivende. Hovedfunksjonen til SEP IRA er at du kan bidra til opptil $ 53 000 per år.
- Rolle IRA: Dette er en type tradisjonell IRA. Hvis du forlater en jobb hvor du hadde en tradisjonell 401 (k), kan du ta pengene med deg ved å rulle den direkte til en Rollover IRA. Når du åpner en Rollover IRA-konto, må du sørge for at du får spesifikke instruksjoner for hvordan du gjør overføringen riktig, slik at du ikke utilsiktet blir belastet eventuelle straffe for tidlig uttak.
IRA-kontoer tilbys gjennom de fleste store finansinstitusjoner som Vanguard, Capital One 360, og Charles Schwab, samt gjennom nyere digitale investeringsrådgivere som Betterment and Wealthfront. Du finner detaljer om hvilken type plan du kvalifiserer for, og avgiftene de tar betalt på deres nettsteder.
Å velge en tradisjonell pensjonsordning som en 401 (k) eller en IRA har mange fordeler, men det er et viktig forsiktighetsspørsmål: Hvis du trenger å ta ut penger før du går i pensjon, kan du bli rammet av store straffer.
Pros: skatt utsatt vekst; ingen minimumsinvestering
Ulemper: Begrensninger på hvor mye du kan bidra årlig, for å unngå straffer, må penger bli investert til du når pensjonsalderen
Alternativ 2: Indeksfond eller aktivt forvaltet fond
Hvis du har utnyttet skattefordel pensjonsplan investeringer fra alternativ 1 og du er på utkikk etter andre enkle måter å investere, kan et fond være ditt neste beste alternativ. I motsetning til pensjonsplaner er det ingen maksimale grenser for hvor mye du kan investere. Men mens det ikke er noen maksimale investeringsgrenser, har du heller ikke noen av skattefordelene du hadde med en 401k eller IRA.
Fond, som en indeks eller et aktivt forvaltet fond, lar deg diversifisere. I stedet for å forske og investere i enkelte aksjer eller obligasjoner, kan du investere i et fond, og pengene dine vil bli spredt over mange forskjellige investeringer. For eksempel, i stedet for å kjøpe aksjer i et selskap som Apple, kan du investere i en del av et fond som eier aksjer i en rekke forskjellige teknologibedrifter, inkludert Apple. På den måten har du ikke satt alle eggene dine i en kurv. Det er mange forskjellige fondinvesteringer du kan gjøre: Du kan fokusere på å investere i et fond bestående av bestemt type aksjer, obligasjoner eller andre investeringer som eiendom.
Indeksfond og aktivt forvaltede verdipapirfond er like, men det er en viktig forskjell å merke seg: яEn aktivt forvaltet aksjefond har en fondleder som driver handel og overvåker fondets resultater. Dette tilsynet kan føre til større administrasjonsgebyrer, som kan ta bort fra inntektene dine. Indeksfondene administreres ikke aktivt, slik at gebyret du betaler er generelt mindre.
I likhet med en IRA kan du finne både indeksfond og aksjefondsmuligheter gjennom de fleste store meglerhusene (Vanguard, Capital One 360, Charles Schwab, etc.). De vil få informasjon om de ulike midlene de tilbyr, fortiden til hvert fond (hvor mye penger det har tjent eller tapt over en periode) og avgiften knyttet til fondet. De vil også ha informasjon om minimumsinvesteringen du kan gjøre i fondet (som vanligvis starter rundt $ 2000).
Pros:яeasy diversifisering (i motsetning til å velge individuelle aksjer), og du kan utbetale investeringen før pensjonering uten noen straff
Ulemper:яfees og den opprinnelige investeringen kan være høy
Alternativ 3: Digital Investment Advisor (eller robo-rådgiver)
Det nyere alternativet på investeringsstedet (en robo-rådgiver) bruker algoritmer til å investere penger, i stedet for menneskelige rådgivere. Når du åpner en konto hos en robo-rådgiver, svarer du på spørsmål om risikotoleranse og mål, og de foreslår en diversifisert investeringsportefølje. De velger en rekke ulike midler, slik at du får mer diversifisering enn om du bare skulle velge en eller to midler selv. Når du har konfigurert kontoen din, vil algoritmen automatisk justere og balansere kontoen din, slik at du ikke trenger å gjøre mye (hvis noe) fungerer.
Robo-rådgivere krever fortsatt et gebyr for å administrere kontoen din, selv om avgiften kan variere mellom ulike tilbydere, er det generelt mye billigere enn avgifter fra andre investeringsalternativer. Det er også noen robo-rådgivere som ikke har en minimumsinvesteringsbeløp, slik at du kan potensielt komme i gang med mindre enn det som kreves enn den andre indeksen og administrerte verdipapirfond.
Det er mange nye robo-rådgivere der ute, og bedre tradisjoner og rikdom. Noen tradisjonelle finansinstitusjoner tilbyr nå robo-rådgivningstjenester.
Pros: et billigere alternativ for hands-offjadone for deg å investere; Lav eller ingen minimumsinvesteringer
Ulemper: mindre personlig kontroll, og du kan generelt ikke redigere deres fondvalg
Neste skritt:
- Gjennomgå startinvesteringsminimene, administrasjonsgebyrene og resultathistorikken med typen investering du vil starte med (enten med en pensjonskonto i alternativ 1, investere investeringer fra en tradisjonell leverandør i alternativ 2 eller en robo-rådgiver i opsjon 3).
- Åpne en investeringskonto hos en finansinstitusjon og overfør penger til din første investering.
- Sett opp en automatisk månedlig overføring fra sjekken eller sparekontoen din for å sikre at du regelmessig bidrar til investeringskontoen din. Pass på at din automatiske overføring utløser et automatisk kjøp i fondet eller investeringen av ditt valg, slik at pengene dine ikke bare sitter i kontanter.
Husk at det er risiko forbundet med å investere, inkludert å miste prinsippinvesteringen, så du vil forsikre deg om at du har en godt finansiert krisekonto, og du føler deg komfortabel med investeringsalternativet du velger. De fleste finansinstitusjoner har rådgivere du kan ringe og snakke med for eventuelle spørsmål eller avklaring.
Bunnlinjen: яTag litt tid på å finne det beste alternativet for din situasjon og kom i gang med å investere i dag!