For litt over et år siden tok jeg steget og startet min egen virksomhet. Jeg hadde mye entusiasme og riktig sett med ferdigheter, men det jeg ikke hadde var økonomisk forberedelse eller beredskap. Har du lyst til å forlate en giftig arbeidssituasjon, dømmer jeg rett inn i selvstendig næringsdrivende uten å skape et budsjett eller sparer for nødutgifter.
Det viste seg å være et stort problem.
Det tok bare fire måneder med selvstendig næringsdrivende lykke før jeg mistet min (eneste) høyt betalende klient. Med null besparelser og ingen backup plan, tilbrakte jeg de neste åtte månedene å spise bønner og ris, jobbet min bum av å gjenopprette, og lurer på om jeg hadde gjort en stor feil.
Jeg er stolt av å si at det ikke var en feil, og i dag er virksomheten min tilbake på sporet. Likevel, det første året med selvstendig næringsdrivende ville vært mye mindre stressende (og jeg ville ha endt med mye mindre kredittkort gjeld) hvis jeg hadde tatt seg tid til å forberede økonomisk for min store karriereforandring.
Lurer på hvordan du starter en bedrift uten Gjør alle feilene jeg gjorde, snakket jeg med Michelle Schroder-Gardner, en tidligere finansanalytiker og bloggeren bak Making Sense of Cent, for fem råd som vil hjelpe deg med å gjøre bryteren vellykket.
1. Lagre for en nødfond.
Hvis du starter din egen virksomhet, må du gjøre mer enn bare ha litt ekstra penger i banken. Michelle foreslår å lagre et nødfonds lik minst seks måneders grunnleggende levekostnader.
Som bedriftseier er inntektene dine ikke vanligvis stabile, peker hun ut. Et nødfond kan hjelpe deg med å komme gjennom måneder når inntekten din ikke er så høy som den normalt er. På denne måten kan du fortsatt fokusere på virksomheten og ikke være (som) stresset.
Jeg hadde en liten mengde besparelser da jeg startet freelancing, men ingenting sammenlignet med de seks månedene Michelle anbefaler. Så da jeg mistet klienter, måtte jeg scramble. Jeg tok alle konserter som kom sammen for å legge opp nok penger til å betale for lønn og betale for mange utgifter på kredittkort. Og hvis vi går for fullstendig avsløring, var jeg heldig at min gradstudent mann hadde et lite stipend i hver måned. Uten det, måtte jeg kanskje svelge min stolthet og be om min gamle jobb tilbake.
Jeg har lært min leksjon og legger nå penger i besparelser hver måned. Jeg har fortsatt ikke de seks månedene som er lagret, men jeg jobber med det.
2. Hold forretningspenger og personlige penger skilt.
Uansett hvilken type virksomhet du har (enten du er eneeier eller fullstendig innlemmet) яyou trenger separate bankkontoer for forretnings- og personfond.
Michelle påpeker at det å ha flere kontoer gjør skattetiden mye lettere. Du trenger ikke å lure på om betalingene var personlige utgifter eller forretningsmessige utgifter. Å prøve å huske en utgift et år nedover veien ville være vanskelig. Men med separate kontoer blir det automatisk tatt vare på.
Da jeg wised opp og åpnet separate kontoer, fant jeg ut at det gjorde det mulig å faktisk analysere mine utgifter. Og da min inntekt falt dramatisk, gjorde det lett å bestemme hva som skulle kuttes. Myяpricey Chamber of Commerce medlemskap, for eksempel, gjorde ikke min freelance virksomhet noe godt, så det var først å gå. Et styremedlemskap, derimot, var en solid investering i min virksomhet.
3. Lagre for pensjon ASAP.
Når bedriften din er ung og økonomien er stram, kan det være fristende å sette av med å investere for et arrangement som virker langt borte. Men, Michelle advarer, Du vet aldri når du må slutte å jobbe. Uansett hvor mye du elsker din bedrift, vil pensjonen til slutt være på din radar.
Dette var en ting jeg gjorde riktig. Selv om jeg ikke hadde mye ekstra penger til å investere, åpnet jeg pensjonsregnskap for både meg og min mann før jeg begynner å freelance. Fordi hvorvidt du kjenner formelen for sammensatt interesse av toppen av hodet ditt (jeg definitivt ikke!), Jo tidligere du begynner å spare, jo lengre vil pengene dine måtte vokse. Selv om det bare er $ 50 per måned, har jeg alltid hatt noe som går inn i min IRA.
Åh, og hvis du er heldig nok til å ha arbeidsgiversponsjonert pensjonering akkurat nå. Pass på at du vet nøyaktig hva som skjer med pengene når du forlater jobben din. Du må kanskje rulle den over fra en 401 (k) til en Roth IRA. Snakk med en finansiell rådgiver for å sikre at alle dine besparelser kommer med deg når du bytter til arbeidsledighet.
4. Sett til side penger for skatt.
Når du er vant til å ha en arbeidsgiver tilbakeholden skatt fra lønnsslippet ditt, er det vanskelig å vite hvor mye du faktisk betaler. Men alt som endres når du starter din egen virksomhet.
Som en bedriftseier sier Michelle at du må betale trygdeavgift, Medicare-skatt, egenbeskatning, føderal inntektsskatt, statlig inntektsskatt, alt dette kan legge opp veldig fort, og det er et område som de fleste selvstendig næringsdrivende ikke spare opp nok penger til.
Min mor var selvstendig næringsdrivende vokser opp, så jeg visste at jeg skulle betale kvartalsviste skatt i april, juni, september og januar. Det jeg ikke skjønte var hvordan mye skatt jeg måtte betale. (15. april var et sjokk, og definitivt ikke på en god måte.) Jeg bruker nå IRS-nettsiden for å beregne hvor mye skatt jeg må betale. Og jeg prøver alltid å overvurdere - jeg vil helst få penger tilbake i april enn å oppdage at jeg skylder skatt jeg ikke hadde planer om.
5. Starttiden-tid.
Da jeg spurte Michelle hva et stykke råd hun ville gi til kvinner som planla å starte sin egen virksomhet, gjorde svaret så mye for meg.
Start din bedrift på siden først, hvis du kan. Det vil være vanskelig å administrere virksomheten din og en heltidsjobb samtidig, men det vil være vel verdt det.
Jeg skulle ønske jeg hadde gjort dette. Jo, jeg hadde skrevet litt og landet en stor klient før jeg hoppet inn i heltid selvstendig næringsdrivende. Men det er en stor forskjell mellom å ha en klient og å ha en bedrift, som jeg oppdaget da de avbrutt kontrakten vår. Hvis jeg hadde brukt mer tid på å øke virksomheten min på siden (mens jeg fortsatt var matet og innkvartert av en heltidsinntekt), hadde jeg hatt tid til å vokse en solid kundebase og en stabil bedrift før jeg gikk på fulltidsspørsmål. Og det ville ha gjort hele forskjellen.
Den viktigste leksjonen her er selvfølgelig at det er bedre å ta ting sakte, for å få en plan på plass før du dykker i første gang. Men det er en annen leksjon som jeg tror er enda mer trøstende: Det er aldri for sent å begynne å gjøre ting på den klare måten.
Så, hvis du forlot din dagjobb uten en solid finansplan, start disse fem trinnene i dag. Ring din bank og åpne en ny kontokonto for virksomheten din; sette opp automatiske uttak til en sparekonto for levekostnader snakk med en finansiell rådgiver om å sette opp en pensjonskonto. Fordi ja, kan ting falle fra hverandre i blikket på øyet. Men de kan også overraske deg ved å snu deg når du er i ferd med å gi opp.
Selv om du nettopp begynner med det beredskapsfondet, ville det nok ikke skade å kjøpe litt ris og bønner. For sikkerhets skyld.